2022年，一個低利率時代的大幕正在悄然開啟。

9月工農中建等多家國有大行宣布下調存款利率，其中三年期定期存款和大額存單的利率下調15個基點。這是繼今年4月個人存款利率下調以來的又一次調降。

9月底，多家中小銀行也開始加入存款利率下調“陣營”，其中，3年期、5年期利率下調幅度普遍在20個基點以上，下調幅度比國有大行和股份制銀行還大。

經歷這次利率調整之后，目前銀行存款利率已經處于最近幾十年的最低水平。

銀行存款利息越降越低，也是出于促進經濟發展的考量——在各地疫情反復的影響下，中國實體經濟受到了沖擊，居民消費、投資的意愿度都在下降，種種因素影響下，大家不買房了，不投資不消費了，于是大量的資金存進了銀行。現在銀行宣布降息，就是要讓銀行里的存款都去消費、投資，進入實體經濟和產業，經濟才能迸發出活力。

業內人士分析認為，從目前趨勢看，整個市場利率仍會維持低位甚至下行，在強勁需求的刺激下，后續存款利率仍有一定下降空間。

在利率持續走低的時代，對中國民眾來說，錢生錢，將變得越來越難。以工商銀行為例，一年定期存款，從之前的2.1%，下調到現在的1.9%，也就是說之前1萬塊錢存在銀行，一年可以拿到210元的利息，而現在卻只有190，直接少了20元。

兩年定期存款從之前的2.5%下降到現在的2.4%，三年定期存款從之前的3.25%下降到現在的3.0%，而這還是各大商業銀行在央行給的存款基準利率上上浮了一定的比例。

總體來看，國有六大行以及各大型商業銀行的定期存款產品，存款利率甚至很難超過3%。而在2020年銀行甚至能給到年化利率4.5%，一些小型商業銀行甚至能給到5%的存款利率。

如果是同樣的100萬存在銀行在2020年辦理的定期存款，平均每年能獲得利息100萬×4.5%=4.5萬元。而如果是現在將這100萬存在銀行，按照銀行的定期三年存款利率3%來進行計算，平均每年能獲得利息100萬×3%=3萬元。這意味著，同樣是這么多錢放得同樣的時間，僅一年就相差1.5萬元的利息，如果期滿后，那么相當于直接相差了4.5萬元以上。算下來，真的比以前少了不少。

不光是存款利率的跌跌不休，向來穩健的銀行理財產品，表現也讓人失望。今年以來受國際金融市場震蕩影響，中國資本市場波動加劇，股票、基金收益明顯下降，銀行理財產品出現了“破凈”現象：

數據顯示，一季度末，有3015款理財產品累計凈值小于1，盡管“破凈”現象隨后有所好轉，二季度末僅有704款銀行理財產品破凈，但總體來看，2022年上半年仍有9.42%的理財產品到期收益未達業績比較基準線。

在過去，銀行理財是“保本保息”的代名詞。自從2022年1月1日資管新規正式實施之后，理財產品打破“剛兌”局面，要求“賣者盡責、買者自負”，加上今年股債市場的雙重調整，風險已經擺在個人投資者面前。

不得不說，今年以來，整個市場的財富邏輯已發生了翻天覆地的變化。那么，在存款收益、理財收益不斷下降的今天，該如何實現財富的保值與升值呢？

我們認為，在一個不確定的未來中，必須給生活更多的確定性。因此，打破舊有的財富邏輯，優化資產配置方案，提高家庭資產的抗風險能力，已勢在必行。在當前情況下，強烈建議大家更重視生息資產的配置。

所謂生息資產，就是那些能為你提供源源不斷現金流的產品。穩定的現金流可以讓投資者保持資金鏈的持續性，避免其發生斷裂，因而意義重大。生息資產正是家庭或者企業現金流動性的有益補充。用好生息資產工具，不僅有助于提升投資者的長期回報，當危機來臨時，它也是減少風險侵害的一道屏障，保障家庭生活質量和子女養育免受影響。

在所有生息資產中，對普通人來說，入手最簡單的，就是可以獲得穩定出租收益的房產。我們看到，海外市場在債券收益率大幅下行之后，就連很多的大牌投資人，比如巴菲特、李嘉誠等，也選擇把錢換成房子、機場、倉儲等不動產，以此收取租金，獲得穩定的、持續的資金回報。

而相比國內房產，海外房地產無論從抗跌保值、資金避險的角度來看，還是從投資升值、財富躍進的角度來看，顯然都更加值得投資。特別是在希臘、葡萄牙、西班牙、土耳其等國家，今年以來，房價漲幅十分迅猛，吸引了大批投資者入場。

以希臘為例，最新數據顯示，與2021年同期相比，2022年希臘第二季度公寓價格平均上漲 9.4%。而雅典第二季度的公寓價格漲幅則達到了10.9%。與此同時，外國投資者紛紛加入希臘的搶房大戰，海外資金流入屢創新高——今年第二季度從海外流入用于購買希臘房地產的資金達4.144億歐元，同比增長了67%，創下了兩年多疫情以來的新高。

而放眼全球，一些海外不動產的投資，除了可以助力家庭財富的保值升值，更可同時獲得房產所在國身份，實現身份+資產的組合配置。在希臘、西班牙、葡萄牙、土耳其等國家購買一定金額以上的房產，全家就可獲得當地居留或公民身份，不僅可以享受當地健全、優渥的社會福利與健康、宜居的生活環境，還可以助力子女的教育，比如，可以以此為跳板更輕松地入讀歐美名校，或通過華僑生聯考“搞掂”國內名校。

目前，全球各國移民政策的收緊已成為大勢所趨，希臘、土耳其等國也已決定上調本國購房移民政策的資金額。有興趣的朋友，務必把握最后的機會了，盡快聯系我們吧！

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