在我國出臺“三胎政策”之后，近日一張關(guān)于中國銀行江西省分行“生育消費貸”的宣傳海報在網(wǎng)上流傳，上面赫然寫著“貸款額度為一胎10萬元，二胎20萬元，三胎30萬元……”一時“三胎貸”成為輿論焦點。特色消費信貸產(chǎn)品再次引發(fā)業(yè)界的關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認為，只要堅持面向合適人群、良性場景，合法合規(guī)，不違背公序良俗，特色信貸產(chǎn)品就無可厚非。

“三胎貸”暫無推出計劃

6月3日前后，一張關(guān)于中國銀行江西省分行“生育消費貸”的宣傳海報在網(wǎng)絡(luò)上刷屏。根據(jù)海報顯示，這款“生育消費貸”適用于20—50歲擁有完全民事行為能力的已婚自然人，懷孕6個月至幼兒兩周歲;貸款額度為一胎10萬元，二胎20萬元，三胎30萬元。貸款期限最長3年，1年期利率為4.85%，1-3年期5.4%。大部分網(wǎng)友表示疑惑：“為了生孩子都要貸款了嗎?”

隨后有中行江西工作人員的表示，確實存在“生育消費貸”這一產(chǎn)品，最高可貸30萬元，屬于信用消費貸款的范疇，但目前這一產(chǎn)品并未正式推廣，并未完全對外公布。

隨著輿論的發(fā)酵，6月4日晚間，中國銀行江西分行發(fā)布公告表示，“生育消費貸”有關(guān)信息是內(nèi)部評估信息，銀行關(guān)注特定客戶群體金融服務(wù)需求，尚在進行研究評估。新產(chǎn)品推出有嚴格的審批流程，目前尚處在方案評議階段。就目前評估看，現(xiàn)有消費貸款產(chǎn)品能夠覆蓋相應(yīng)需求，暫無此類產(chǎn)品推出計劃。

有業(yè)內(nèi)人士認為，這個產(chǎn)品被推上風尖浪口，是因為“名字太吸引眼球了”。其實本質(zhì)上是消費信貸，可以滿足一部分潛在客戶的消費需求，公眾不必大驚小怪。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林表示，從“生育消費貸”的用途角度來看，這個貸款產(chǎn)品最高期限才3年，并不能解決大多數(shù)家庭養(yǎng)孩子方面持續(xù)性的開支，當然，銀行層面也是考慮到有孩子的家庭在各方面看都更為穩(wěn)健。

特色消費貸屢見不鮮

個人貸款種類引起爭議，已經(jīng)不是第一次。今年3月，九江銀行推出的“彩禮貸”就曾引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議。該產(chǎn)品最高可貸30萬元，最長可貸1年。貸款可以用來進行新婚旅行、購車、購買首飾、購家電等，申請條件要求22周歲以上，連續(xù)工作時間不少于1個月，且情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。此后不久，九江銀行將“彩禮貸”相關(guān)信息撤回，并發(fā)布致歉聲明，稱已對直接責任人給予停職處理，對部門負責人給予記過處分，并對相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進行了批評教育。

同樣是3月，云南昆明一陵園推出“墓地按揭貸”，可0首付購買墓地，貸款額度最高可貸20萬，貸款期限可達10年。此事在網(wǎng)上引起熱議后，隨后也無疾而終。

在業(yè)內(nèi)人士看來，生育貸、彩禮貸等貸款品種，不管叫什么名字，本質(zhì)上仍然是無擔保、無抵押個人綜合授信貸款產(chǎn)品，俗稱消費貸。但有些噱頭如果宣傳不當，還有可能帶來反效果。

其實特色消費信貸產(chǎn)品并不是什么新鮮事，早在2015年，江蘇銀行無錫分行就與婚慶公司合作推出“婚慶貸”;2016年，南京銀行、江蘇銀行、農(nóng)業(yè)銀行與南京婚慶公司合作推出“結(jié)婚貸”，最高額度30萬，最快1天放款。2018年，郵儲銀行和旗下中郵消金就發(fā)布了全國首款針對“有孩家庭”的消費金融產(chǎn)品“二胎貸”。最高可貸20萬元，最快當天即可放款。

關(guān)于銀行熱衷對“人生大事”設(shè)計貸款產(chǎn)品，消費金融專家蘇筱芮表示，此類場景的優(yōu)勢在于利潤較高，且屬于剛需范疇，但劣勢在于場景端尚未成熟，客群的消費潛力、消費習(xí)慣仍具有挖掘空間。

不必過于泛道德化批判

對于之前的“彩禮貸”、“墓地貸”，監(jiān)管部門也有發(fā)聲。央行金融市場司司長鄒瀾表示：“個別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號，挑戰(zhàn)社會痛點，引導(dǎo)居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本職。”

鄒瀾還表示，人民銀行會配合銀保監(jiān)等部門對中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)準入實施有效的監(jiān)管和指導(dǎo)。支持銀行在風險可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實體經(jīng)濟的實際需要來創(chuàng)新針對性的產(chǎn)品服務(wù)，對于有悖公序良俗，與國家大政方針背道而馳的做法，及時予以糾正。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，近段時間來，一些針對特色消費信貸產(chǎn)品的批評，不是基于金融產(chǎn)品的實質(zhì)，而是上綱上線進行泛道德化批判。其實真正值得關(guān)注的是，金融機構(gòu)如何做好相關(guān)產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控。大多數(shù)特色消費信貸產(chǎn)品授信額度在30萬以下，30萬以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。董希淼認為，只要堅持面向合適人群、良性場景，合法合規(guī)，不違背公序良俗，特色信貸產(chǎn)品就無可厚非。(晨報記者趙智妍)