原本只是貸個款，卻被上了意外險。而且與市面上的普通意外險相比，搭售的借款人意外險(以下簡稱借意險)保費最高達到市價的10倍。究竟是什么原因讓借意險能賣出如此高的價錢?借貸機構(gòu)又為何熱衷搭售這種保險?

10萬元借意險遭拒賠

2021年3月，陜西志丹縣的王先生因突發(fā)腦出血不幸去世。妻子白女士在整理丈夫的遺物時，發(fā)現(xiàn)其購有一份10萬元保額的“安心貸”借款人意外傷害保險(2014版)。

原來，2019年5月，王先生想買車做運輸生意。由于資金不夠，就到中國郵政儲蓄銀行志丹縣支行申請貸款10萬元。業(yè)務員向他推薦了一款低利息的惠農(nóng)貸款，但前提是王先生必須購買一份保險，否則無法辦理貸款業(yè)務。王先生考慮到這款貸款產(chǎn)品很適合，就花486元投保了一份借意險，保險期自2019年5月30日到2021年5月27日。

白女士向保險公司申請理賠。但保險公司回復說這份保險的受益人有兩個，其中第一順序受益人為發(fā)放貸款的銀行，第二順序受益人才是被保險人的法定繼承人。保險公司方面表示，必須由第一順序受益人申請理賠才行。

郵儲銀行志丹縣支行隨后應白女士的請求，向保險公司提起理賠申請。然而，保險公司6月10日做出了拒賠決定，理由是王先生的死因是腦出血，而腦出血屬于猝死而不是意外，因此不在保障范圍內(nèi)。

強制搭售“套路”多

王先生的拒賠事件可能屬于個別案例，但借款人意外險的強制搭售現(xiàn)象卻極為普遍。近日，就有金融機構(gòu)因強制搭售借意險受到監(jiān)管部門通報。

7月7日，銀保監(jiān)會消保局通報稱，興業(yè)銀行向個人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險，侵害消費者自主選擇權(quán)。經(jīng)查，興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等11家分行辦理個人住房按揭貸款業(yè)務時，在貸款發(fā)放前后數(shù)日內(nèi)向客戶銷售了新華人壽保險公司、中國人民人壽保險公司的借意險，保險費率均高于一般人身意外險的數(shù)倍，涉及6205筆。

在辦理信用卡、銀行貸款業(yè)務時強制搭售保險產(chǎn)品已成為銀行侵害消費者權(quán)益的“重災區(qū)”。記者8月10日在某投訴平臺上以“搭售保險”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，相關(guān)投訴鏈接高達7000多條，其中銀行更是投訴的重中之重，強制搭售保險的案例主要存在于信用卡業(yè)務、貸款業(yè)務中。

記者梳理相關(guān)投訴信息發(fā)現(xiàn)，銀行在金融服務中強制搭售的多為借意險，還有少部分投訴者被搭售了保證保險、大病保險等險種。其中，銀行搭售保險普遍存在未明示等“套路”借款人的情況。

高額保費抬升借款成本

保險代理人李女士告訴《中國消費者報》記者，借意險是一種新型意外險，它的被保險人為借款人，用以保障借款人的意外風險。當被保險人發(fā)生意外傷害事故后，保險公司會幫被保險人償還部分的債務，這樣能夠減輕被保險人家庭的經(jīng)濟負擔。

記者在中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站看到某險企借意險保障的是“因意外傷害事故導致身故、殘疾”，但猝死被排除在外。條款費率為0.3%，各地分公司可上下浮動30%。也就是說，借款10萬元，基準保費為300元。然而，在實際承保中，借意險實收保費對應的保險費率高于經(jīng)備案的保險費率上限，達到其他一般意外險保險費率的數(shù)倍。

銀保監(jiān)會消保局今年6月17日的通報顯示，2019年1月至2020年6月，農(nóng)銀人壽承保的借意險保單為17.99萬張，涉及消費者12.89萬人，保費1.27億元，高于經(jīng)備案保險費率上限收取保費4763萬元。同時，該公司通過“短險長做”方式承保1年期借意險，在首期保單自動核保通過后一次性收取所有投保年度保費，截至2020年6月30日，此類未生效保單共14.11萬張，涉及消費者6.84萬人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日。而在借款人發(fā)生意外事故理賠后，農(nóng)銀人壽未將剩余年度未生效保單的預收保費退還投保人，共涉及保單47張，應退保費1萬余元。

興業(yè)銀行也存在上述違規(guī)行為。通報顯示，興業(yè)銀行杭州、廣州等分行向個人住房按揭貸款借款人銷售新華人壽、人民人壽借款人意外傷害保險時，超過監(jiān)管備案的基準費率收取保費596.98萬元，涉及2111筆。比如，2019年6月，杭州城西支行向某客戶銷售新華人壽“借貸安心意外傷害保險”，收取保險費2.5萬元，為基準費率的3倍。此外，興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等分行提前預收借意險保費433.02萬元，涉及761筆。

明知違規(guī)，為什么銀行保險機構(gòu)還要這么做?業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這主要是看中了借意險帶來的可觀收益。根據(jù)通報，興業(yè)銀行上述違規(guī)行為分別取得手續(xù)費收入167.74萬元和120.86萬元。

監(jiān)管發(fā)力 重拳整治

記者了解到，對于借意險侵害消費者權(quán)益的問題，監(jiān)管部門一直在嚴打。

早在2012年，原銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》便明確規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。”

2019年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務自查清理的通知》，要求各財險公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外險業(yè)務。同年10月，《關(guān)于開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知》發(fā)布，要求重點排查是否存在強制搭售或捆綁銷售、是否違背精算原理隨意調(diào)整費率、是否通過高手續(xù)費惡性競爭、是否委托無合法資質(zhì)的第三方平臺銷售借款人意外險等違法違規(guī)行為。

今年8月5日，銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》，強制搭售、誘導銷售、套路續(xù)費等問題成為整治重點，包括與網(wǎng)絡借款平臺合作，強制消費者在借款過程中購買指定渠道或指定公司的保險產(chǎn)品，變相收取“砍頭息”，若不投保則無法辦理借款;在預訂火車票、機票、酒店過程中，強制搭售保險，若不購買保險則不能享受優(yōu)惠折扣等。

首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中在接受《中國消費者報》記者采訪時建議，整治借意險亂象，應該同時處罰保險公司和借貸機構(gòu)。因為銀行和保險公司之間往往是存在前置的合作協(xié)議的，否則銀行等機構(gòu)不應該指定借款人在特定保險公司買保險。(記者 聶國春)