“最近，確實有一部分還在猶豫的消費者決定簽單了，老版重疾險簽單量比平時明顯要多一些。”某大型人身險公司保險營銷員文華(化名)告訴《證券日報》記者。

2月1日起，老版(2007年定義版)重疾險將正式停售，保險公司只能銷售基于《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡稱“疾病新定義”)開發(fā)的重疾險。記者了解到，盡管目前各家公司都已經(jīng)準(zhǔn)備好了新重疾險產(chǎn)品，但大多并未開始銷售，而是發(fā)力推動老版重疾險銷售，營銷員也在抓緊最后的時間促成老版重疾險的銷售。

重疾險真的要全面漲價?

2020年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布重疾險的疾病新定義，并設(shè)置了過渡期，從今年2月1日起，保險公司不得繼續(xù)銷售基于疾病舊定義開發(fā)的重疾險。

記者了解到，目前各家人身險公司的新產(chǎn)品開發(fā)和備案已基本完成，但大多沒有開始銷售，而是大力推動舊版產(chǎn)品銷售。“1月份營銷員都在沖刺年金等開門紅產(chǎn)品和舊版重疾險的銷售，2月份估計要進行大規(guī)模培訓(xùn)，營銷員經(jīng)過了去年年底到今年1月份的開門紅，已經(jīng)很累了，2月份趕上春節(jié)，本身也是傳統(tǒng)的保險銷售淡季，正好進行新產(chǎn)品培訓(xùn)。”文華告訴記者。她表示，重疾險多為長期產(chǎn)品，價值較高，保險公司希望借著政策紅利推動一波銷售，搶占市場，所以都在大力推動舊版產(chǎn)品銷售。

“從公司整體數(shù)據(jù)來看，近期重疾險的簽單量確實比平時明顯增加，主要是部分還在猶豫的消費者最終下定了決心。”文華告訴記者。

“1月31號后新規(guī)重疾產(chǎn)品大概率漲價10%-20%，現(xiàn)在是投保重疾險最黃金時間了，費率最優(yōu)。”1月15日，記者收到某互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺營銷員發(fā)來的微信，近幾日，該營銷員的朋友圈每天都在更新舊版重疾險停售的信息，并重點對比新舊版本重疾險對輕癥賠付的差異。

當(dāng)記者詢問是否有確定的漲價信息，對方表示“是的”。但當(dāng)記者進一步追問是否有產(chǎn)品價格對比時，對方則表示“沒有，但下個月你就知道了。”對此，記者采訪了文華以及另一家人身險公司的保險營銷員王梓，其皆表示，這一信息是以偏概全，并不準(zhǔn)確。文華表示，她在內(nèi)部系統(tǒng)中看到自己所在公司的少兒重疾險，舊版保額最低為40萬元，新版調(diào)整為45萬元，保費比舊版多100多元。“這樣對比來看，雖然總保費支出高一點，但性價比更高。”她表示。

王梓表示，近期，確實有不少猶豫的消費者都簽單了，主要是由于保險營銷員的宣傳。“對于新版和舊版產(chǎn)品，普通消費者很難自主進行清晰的對比，主要是輿論引導(dǎo)發(fā)揮作用。”王梓表示，目前消費者接收到的信息最讓人心動的主要是兩點，一是甲狀腺癌可以獲得全額賠付，二是保險公司推出“擇優(yōu)理賠”方案，即符合一定要求的客戶罹患疾病，保險公司將在新舊定義中選擇更有利于客戶的定義進行理賠。這確實是購買舊版重疾險的優(yōu)勢，但新產(chǎn)品推出之后，肯定也會有其亮點。

那么，新版重疾險產(chǎn)品價格真的會上漲嗎?業(yè)內(nèi)人士一致認為，不能一概而論，要分情況看，且由于產(chǎn)品形態(tài)的多樣性，很難直接進行價格對比。中國精算師協(xié)會副秘書長李勁松對《證券日報》記者表示，在新定義下，主流重疾險如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，產(chǎn)品價格會略有下降，部分年齡段的定期重疾險價格會有明顯下降。但需要注意的是，這一測算是針對含有必須包含的28種重疾加上3種輕癥的重疾險產(chǎn)品，而從市面上銷售的產(chǎn)品來看，在重疾之外，附加多種輕癥責(zé)任也已成了標(biāo)配，且輕癥很多是多次賠付，這些輕癥雖然單次賠付金額比重疾少，但發(fā)生率高，多次發(fā)生的情況也多，對重疾險的價格影響較大。因此，綜合來看，實際銷售的重疾險價格變化需要結(jié)合產(chǎn)品形態(tài)來具體分析。同時，還有業(yè)內(nèi)人士表示，新產(chǎn)品價格還受保險公司定價策略等多因素影響。

新舊版本有何區(qū)別?

近期，保險營銷員的大力宣傳，讓舊版重疾險十分熱銷，但也有消費者產(chǎn)生疑慮：“營銷員發(fā)來的對比圖顯示，舊定義的重疾險全是優(yōu)點，而新產(chǎn)品則全是缺點。難道改革對消費者如此不友好嗎?”事實上，新定義之下的重疾險并非僅有“輕癥降級賠”等“缺點”，也有諸多優(yōu)點，消費者需要全面了解。

“說實話，普通消費者很難對新舊政策和新舊產(chǎn)品進行客觀全面的比較分析，他們更多還是從媒體和保險營銷員那里了解信息，尤其是后者的介紹起很大的作用。”王梓對記者表示。

中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人表示，對于消費者來說，將看到新定義下的重疾險有幾大變化，一是保障范圍進一步擴展。在舊規(guī)范疾病范圍的基礎(chǔ)上，新版重疾險新增了嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎等3種重度疾病;同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥等3種核心重疾病種進行科學(xué)分級，新增了對應(yīng)的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。二是賠付條件更為合理。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實踐，放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施了切開心臟”，切實提升了消費者的保障權(quán)益。

同時，針對廣大消費者普遍關(guān)心的甲狀腺癌問題，重疾定義修訂并未將甲狀腺癌剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。此外，原位癌無論是在舊定義下還是新定義下，都不屬于惡性腫瘤，不在重疾險保障范圍內(nèi)。但值得注意的是，保險公司可以開發(fā)疾病新定義范圍外的輕度疾病，保額由其自行合理設(shè)定，也可以增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費者多元化的保障需求。

“消費者不能只看見疾病分級和輕癥賠付限定比例，就覺得新產(chǎn)品不好。首先，買保險是為了獲得保障而非獲得盈利，分級賠付更科學(xué);其次，一分價錢一分貨，保障責(zé)任和保費一般相匹配;再次，在充分競爭的市場環(huán)境下，一般來說，新產(chǎn)品大多會更具競爭力。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，但對于保險來說，早一天購買就早一天擁有保障，消費者需要根據(jù)自己的情況來理性選擇。（本報記者 冷翠華）