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藍(lán)鯨保險(xiǎn)從業(yè)內(nèi)獲悉，日前，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向以內(nèi)下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》（下稱“負(fù)面清單”（2023版））。“負(fù)面清單”（2023版）總計(jì)90條，較2022版新增8條，新增內(nèi)容涉及增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則、投資收益假設(shè)、定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)以及養(yǎng)老年金產(chǎn)品等條款。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”已成為人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和條款審核的重要判斷尺度。2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，列出52條人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單，涉及產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理五個(gè)環(huán)節(jié)。隨后，銀保監(jiān)會(huì)建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，定期通報(bào)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)問題。

繼2018版負(fù)面清單后，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部又先后推出2021版和2022版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，結(jié)合通報(bào)中的典型問題調(diào)整更新負(fù)面清單。在2021版73條“負(fù)面清單”的基礎(chǔ)上，2022版增加9條內(nèi)容，增至82條，如今，“負(fù)面清單”2023版內(nèi)容增至90條。

具體新增內(nèi)容包括：條款約定可隨意變更被保險(xiǎn)人，違背保險(xiǎn)原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益；增額終身壽險(xiǎn)的減保規(guī)則不明確；增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低；增額終身壽險(xiǎn)的利潤測試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況存在較大偏差；養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長期高回報(bào)；保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過定價(jià)利率等；醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中包含“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長符合慈善贈(zèng)藥申請條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請或者提交的申請材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請未通過，或者在慈善贈(zèng)藥申請通過的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”等表述，涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)等。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）