作者｜李霄峻「中國人民銀行西安分行副行長」

文章｜《中國金融》2021年第22期

深化小微金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局。2021年以來，為提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，中國人民銀行西安分行（以下簡稱“西安分行”）實施了小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，并取得了階段性的成效。截至2021年9月末，陜西省普惠小微貸款余額2856.82億元，同比增長40.69%，增速連續(xù)10個月保持在40%以上；小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率從2018年6月份階段性高點6.61%逐步下降到5.03%，累計下降1.58個百分點；全省普惠小微貸款戶數(shù)50.39萬戶，同比增長48.64%。

提升小微金融服務(wù)能力的陜西實踐

在深化小微企業(yè)金融服務(wù)過程中，西安分行聚焦構(gòu)建長效機(jī)制、發(fā)揮工作合力、提升服務(wù)質(zhì)效、實現(xiàn)政策意圖等，切實打好“組合拳”，持續(xù)提升小微金融服務(wù)水平和能力。

統(tǒng)籌推進(jìn)與重點突破并舉，著力構(gòu)建長效機(jī)制

統(tǒng)籌推進(jìn)，以黨建引領(lǐng)、完善體制為根本。一是加強(qiáng)黨建引領(lǐng)。開展黨建助力實體經(jīng)濟(jì)犇騰行動，打造“‘金’心‘陜’耀　服務(wù)實體”主題黨日品牌，建立黨建促業(yè)務(wù)上下聯(lián)動機(jī)制，相關(guān)黨員干部按照“聯(lián)系一個金融機(jī)構(gòu)、走訪一家企業(yè)、調(diào)研一個項目、解決一個問題、完成一篇文章”的要求，開展“進(jìn)機(jī)構(gòu)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)戶”活動。二是明確工作目標(biāo)。印發(fā)《關(guān)于全力做好“十四五”開局金融服務(wù)　助力譜寫陜西新時代追趕超越新篇章的指導(dǎo)意見》等文件，大力推進(jìn)中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，要求全年普惠小微貸款增速不低于30%，撬動更多信貸資源精準(zhǔn)投向小微企業(yè)。三是完善體制機(jī)制。建立“五個機(jī)制”，即通過實施“金融顧問”“四貸促進(jìn)”“讓利實體”“發(fā)債輔導(dǎo)”“考核獎勵”機(jī)制，提升小微企業(yè)融資獲得感，實現(xiàn)融資成本穩(wěn)中有降。截至2021年第三季度末，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組建“金融顧問”共5627人，對接市場主體9.7萬戶，累計走訪對接35.2萬人次，全省共為3.2萬戶普惠小微發(fā)放首貸。實施“五項公示”制度，要求金融機(jī)構(gòu)公示業(yè)務(wù)授權(quán)、金融產(chǎn)品、專營機(jī)構(gòu)、銀擔(dān)合作、盡職免責(zé)五項內(nèi)容，暢通貨幣信貸政策傳導(dǎo)渠道，提升服務(wù)效率。

重點突破，以盡職免責(zé)落地、提升工作主動性為動力。以盡職免責(zé)為突破口，針對民營小微信貸盡職免責(zé)實施過程中存在的“統(tǒng)籌難”“認(rèn)定難”“申訴難”三大難題，探索以“三個一”破解“三大難”，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)和信貸人員工作動力。一是推進(jìn)“一項公示”。要求金融機(jī)構(gòu)形成盡職免責(zé)管理規(guī)定和實施細(xì)則，并在機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行系統(tǒng)公示，有效緩解了機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息不對稱問題，提升了辦理效率。在西安分行的推動下，目前陜西省已有20多家省級金融機(jī)構(gòu)建立了盡職免責(zé)認(rèn)定、補償機(jī)制和細(xì)則。二是完善“一個機(jī)制”。制定《陜西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)民營小微信貸盡職免責(zé)公約工作指引（暫行）》，率先成立“陜西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)民營小微信貸盡職免責(zé)自律機(jī)制”，對各機(jī)構(gòu)盡職免責(zé)工作實施自律管理，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范盡職免責(zé)工作，形成工作共識。三是搭建“一個平臺”。西安分行搭建了盡職免責(zé)申訴平臺，金融機(jī)構(gòu)被問責(zé)人員可通過平臺申請復(fù)核或申訴，小微信貸人員的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。

多元融資與多方合作并行，努力發(fā)揮工作合力

用好用活貨幣政策工具，以實現(xiàn)多元融資為支撐。充分發(fā)揮貨幣政策工具引導(dǎo)作用。2021年1～9月，西安分行運用信貸政策支持再貸款再貼現(xiàn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供低成本資金704.08億元。用好兩項直達(dá)工具，政策執(zhí)行期間，運用延期支持工具支持普惠小微企業(yè)1.3萬戶、貸款本金197.29億元；2020年6月至2021年6月，運用信用貸款支持計劃支持普惠小微企業(yè)1.6萬戶、貸款本金47.46億元。推動地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微專項金融債。指導(dǎo)長安銀行、西安銀行(600928,股吧)成功發(fā)行小微專項金融債，募集資金70億元，拓寬了小微企業(yè)貸款資金來源。推動長安銀行發(fā)行30億元永續(xù)債券。建立債券市場合作機(jī)制。實施企業(yè)直接融資“蓄勢行動”，建立債券融資后備企業(yè)庫，遴選出170家企業(yè)，由專人專班開展對接輔導(dǎo)。推動陜煤集團(tuán)發(fā)行全國首批可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券10億元。2021年1～9月，陜西省企業(yè)通過銀行間市場發(fā)行債務(wù)融資工具111只，累計融資1377.9億元，排名全國第13位。

探索多方合作，以實現(xiàn)政策協(xié)同為抓手。加強(qiáng)與其他政府部門的合作，提升金融服務(wù)普惠小微發(fā)展的精準(zhǔn)度和力度。一是共建共享企業(yè)名錄。聯(lián)合省工信廳每年確定一批有前景、有信用、有融資需求的企業(yè)，推送給金融機(jī)構(gòu)以實現(xiàn)精準(zhǔn)對接。推動工信廳對小微金融服務(wù)表現(xiàn)優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎勵，近兩年兌現(xiàn)獎勵資金3864萬元。二是大力推進(jìn)銀政、銀擔(dān)合作。推動省財政廳設(shè)立8億元小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償金，聯(lián)合省財政廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作的通知》，推動銀擔(dān)“總對總”合作，提高合作水平。三是大力推進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。聯(lián)合省財政廳、人社廳出臺《關(guān)于進(jìn)一步加大小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持力度　推動創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，探索再貸款、財政獎勵、政策性擔(dān)保和風(fēng)險補償相互結(jié)合的支持模式。截至2021年第三季度末，全省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額同比增長5%。

產(chǎn)品創(chuàng)新與金融服務(wù)并重，全力提升服務(wù)質(zhì)效

堅持產(chǎn)品創(chuàng)新，以實現(xiàn)精準(zhǔn)支持為目標(biāo)。結(jié)合各地特色，推出一系列具有鮮明特色的小微信貸產(chǎn)品，對企業(yè)實現(xiàn)精準(zhǔn)支持。對陜西33家省級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)信貸產(chǎn)品調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前陜西市場小微信貸產(chǎn)品存在“三過半一下行”的特點：過半產(chǎn)品是近三年創(chuàng)新推出，2019年后創(chuàng)新推出的小微信貸產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)到51.8%；過半產(chǎn)品屬于“隨借隨還貸”模式，2019年后推出的信貸產(chǎn)品中，55.9%的產(chǎn)品實現(xiàn)了“隨借隨還”；過半信貸產(chǎn)品實現(xiàn)“線上審批”，2019年后推出的產(chǎn)品中，67.5%的產(chǎn)品是通過線上或混合渠道推出；貸款利率呈下行趨勢，42%的產(chǎn)品利率在4.5%以下，64%的產(chǎn)品利率在5.5%以下。比如，創(chuàng)設(shè)“科創(chuàng)票鏈通”票據(jù)融資業(yè)務(wù)模式，精準(zhǔn)運用再貼現(xiàn)工具，滿足小微企業(yè)短期流動性需求，截至2021年9月末，該產(chǎn)品已服務(wù)省內(nèi)創(chuàng)新鏈核心企業(yè)20家、鏈屬中小微企業(yè)190家，平均貼現(xiàn)率3.27%，最低貼現(xiàn)率2.5%，累計降低企業(yè)融資成本1125萬元。再如，推出“秦青優(yōu)惠貸”，助力青年創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)緩解融資難題，截至2021年8月末，該產(chǎn)品已支持青年創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)4568家，貸款金額35.28億元，加權(quán)平均利率4.21%。

深化銀企對接，以提升金融服務(wù)效率為重點。一是開展“我為群眾辦實事　金融服務(wù)小微行”系列活動。指導(dǎo)各地市建立“四貸促進(jìn)”金融服務(wù)工作站，加強(qiáng)企業(yè)庫、項目庫、專家?guī)斓取叭龓臁苯ㄔO(shè)，開展“五個一”活動（即設(shè)計一份“調(diào)查問卷”，列出一份“調(diào)查清單”，組織一次“座談交流”，開展一次“情況對接”，做好一次“溝通反饋”）等，深入了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與融資情況，有針對性地提供差異化服務(wù)。二是開發(fā)“惠爾通”線上融資對接平臺。平臺將企業(yè)分為優(yōu)先支持、重點支持、普惠支持三類，分門別類、因地制宜采取不同方式開展金融服務(wù)。截至2021年9月末，對接平臺推送13852戶，銀行對接13852戶，對接率為100%。金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放貸款3939.22億元，貸款余額9753.86億元。三是大力推廣應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺應(yīng)用。制定《陜西省“促融資　紓企困”中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資倍增專項行動（2020—2022年）實施方案》，通過定期督導(dǎo)、約談、通報等形式激發(fā)金融機(jī)構(gòu)工作積極性。截至2021年9月末，平臺注冊企業(yè)用戶7780個，成交融資3372筆，合計金額3058.81億元，服務(wù)小微企業(yè)845家，金額1236.48億元。其中，2021年新增注冊企業(yè)用戶2030個，為中小微企業(yè)實現(xiàn)融資283.48億元，同比增長144.17%。

評估督導(dǎo)與調(diào)查研究并進(jìn)，竭力實現(xiàn)政策意圖

開展評估督導(dǎo)，以惠企政策落地為導(dǎo)向。開展各項評估，督促金融機(jī)構(gòu)將各項惠企政策落地落實。按季開展小微、民營企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估工作，2021年第三季度評估結(jié)果顯示：小微企業(yè)金融服務(wù)評估優(yōu)秀類金融機(jī)構(gòu)2家，良好類11家，優(yōu)良率達(dá)59%，同比上升4.5個百分點；民營企業(yè)金融服務(wù)評估優(yōu)秀類金融機(jī)構(gòu)5家，良好類5家，優(yōu)良率45%；其中，優(yōu)秀率達(dá)22.7%，同比上升4.5個百分點。同時，圍繞科技金融、文旅、制造業(yè)等重點領(lǐng)域，開展政策效果評估，定期通報評估情況，提升重點領(lǐng)域小微企業(yè)金融服務(wù)水平。截至2021年9月末，陜西省主要金融機(jī)構(gòu)制造業(yè)中長期貸款余額2017.2億元，同比增長36.2%；1～9月新增425.5億元，同比多增185.8億元。

加強(qiáng)調(diào)查研究，以不斷完善政策制度為驅(qū)動。西安分行將調(diào)查研究作為發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、完善政策進(jìn)而形成小微金融服務(wù)水平螺旋式上升趨勢的有力抓手，結(jié)合總行及省委省政府關(guān)心的“熱點”、政策執(zhí)行中的“堵點”、小微企業(yè)的“難點”、重點領(lǐng)域的“痛點”，深入開展調(diào)查研究，并將調(diào)研成果盡可能轉(zhuǎn)化為政策。比如，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，將2020年推出的服務(wù)小微企業(yè)的“三項機(jī)制”升級為“五個機(jī)制”，顯著提升了小微企業(yè)金融服務(wù)水平。2021年以來，分行推動小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的多篇調(diào)研成果在改善小微金融服務(wù)環(huán)境方面，發(fā)揮了積極的參考作用。

開創(chuàng)小微金融服務(wù)新局面的幾點思考

在小微企業(yè)獲貸率較高、覆蓋面趨于穩(wěn)定的背景下，要開創(chuàng)小微金融服務(wù)新局面，金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)應(yīng)密切配合，從各自職能和職責(zé)出發(fā)，在對當(dāng)前普惠小微信貸政策進(jìn)行系統(tǒng)總結(jié)與評估的基礎(chǔ)上，不斷改進(jìn)和優(yōu)化，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟(jì)在更高水平、更高層次上的良性互動。

金融管理部門應(yīng)推動普惠小微信貸政策轉(zhuǎn)型升級。金融管理部門應(yīng)對2018年以來的普惠小微信貸政策進(jìn)行系統(tǒng)總結(jié)和評估，在此基礎(chǔ)上，對未來一個時期內(nèi)普惠小微信貸的“增速”和“價格”兩個關(guān)鍵點作出前瞻性的判斷，推動普惠小微金融服務(wù)從量的擴(kuò)張到質(zhì)的提升。一方面，把握好小微信貸供求的“度”，使普惠小微信貸的增速逐步與企業(yè)實際發(fā)展情況相適應(yīng)；另一方面，利率應(yīng)保持在“適當(dāng)”的水平。“適當(dāng)”的利率水平應(yīng)既有利于企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，也能彌補銀行風(fēng)險；既應(yīng)滿足企業(yè)的承受能力，也能保證銀行的合理利益，提高普惠小微信貸對企業(yè)經(jīng)營效益提升的作用。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實現(xiàn)“坐商”到“行商”思維的徹底轉(zhuǎn)變。一方面，持續(xù)推動機(jī)構(gòu)和定位“雙下沉”。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將機(jī)構(gòu)和人員向市場一線延伸，密切走訪企業(yè)，走進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和交易過程，了解企業(yè)訴求，提供精準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，并充分挖掘信貸之外的其他需求，提升小微金融服務(wù)對利潤的綜合貢獻(xiàn)度，實現(xiàn)普惠小微金融商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展。另一方面，建立信息交流和評價平臺。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)平臺建設(shè)，既能讓小微企業(yè)了解機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)，又能根據(jù)應(yīng)用情況對產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行打分評價，將銀行對企業(yè)的單向信息傳遞轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行與企業(yè)的雙向互動，為產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化改進(jìn)提供參考。

激發(fā)基層信貸人員的工作積極性和主動性。一方面，要切實維護(hù)基層信貸人員合法權(quán)益。加強(qiáng)對商業(yè)銀行建立健全盡職免責(zé)機(jī)制、提高不良貸款容忍度的督導(dǎo)，為基層落實盡職免責(zé)提供機(jī)制保障。可考慮以省為單位建立盡職免責(zé)申訴渠道，倒逼銀行完善盡職免責(zé)條款，保護(hù)和激發(fā)基層信貸人員的積極性。另一方面，降低小微信貸風(fēng)險。在加強(qiáng)管理、做好“人防”的基礎(chǔ)上，推進(jìn)信用體系建設(shè)，加快科技手段在小微金融服務(wù)中的應(yīng)用，充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等手段，“人防技防相結(jié)合”，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)和信貸人員“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的服務(wù)能力。

小微企業(yè)應(yīng)提升正確運用金融知識和工具的能力。一方面，擴(kuò)大金融政策的知曉程度。企業(yè)要主動關(guān)注金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，主動對接金融機(jī)構(gòu)，深入了解各項金融工和服務(wù)，提高企業(yè)運用金融政策、各類金融工具提升經(jīng)營效率的能力。另一方面，要規(guī)范誠信經(jīng)營。小微企業(yè)要樹立誠信意識，完善治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范財務(wù)管理，合規(guī)經(jīng)營，更加專注主業(yè)，合理使用信貸資金，對企業(yè)發(fā)展路徑和金融杠桿的使用有更科學(xué)的認(rèn)知，避免形成對銀行信貸資金的“路徑依賴”。

下一步，西安分行將以推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程為契機(jī)，重點做好以下工作，努力實現(xiàn)陜西小微金融服務(wù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級。在政策層面，高效落實中央各項惠企政策，健全體制機(jī)制，發(fā)揮好“幾家抬”的政策合力，強(qiáng)化財政政策、產(chǎn)業(yè)政策與金融政策的協(xié)同配合，實現(xiàn)“銀、證、保、擔(dān)”協(xié)同發(fā)力，為小微企業(yè)融資提供堅實的制度保障。在資金層面，保持適宜的貨幣環(huán)境，用好用活貨幣政策工具，加強(qiáng)臺賬管理，充分發(fā)揮貨幣政策工具的引導(dǎo)作用；拓展直接融資渠道，打造“陜西省債券市場合力團(tuán)”，支持企業(yè)發(fā)行企業(yè)債、綠色債等融資產(chǎn)品，支持科創(chuàng)企業(yè)股債聯(lián)動，支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微債。在產(chǎn)品和服務(wù)層面，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)生命周期設(shè)計信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品梯度劃分，使之更加契合小微企業(yè)差異化融資需求；繼續(xù)推進(jìn)“四貸促進(jìn)”金融服務(wù)工作站建設(shè)，推動構(gòu)建高效統(tǒng)一的銀企對接平臺，協(xié)調(diào)各部門整合信息資源，提高對接效率。在金融生態(tài)環(huán)境層面，推進(jìn)征信體系和省級征信平臺建設(shè)，推動各地建立小微企業(yè)融資環(huán)境評價指標(biāo)體系，加強(qiáng)評估結(jié)果運用，持續(xù)優(yōu)化融資環(huán)境。■

（責(zé)任編輯　紀(jì)崴）

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