金融科技的迅速發展給行業帶來了哪些變化？最新落實的《個人信息保護法》又給金融服務帶來哪些新挑戰？

近期，陸金所控股聯席CEO計葵生在“第十六屆21世紀亞洲金融年會”論壇上指出，在新規之下，相關部門與企業要解決的問題很清楚：探索與尋求一個更低成本、更高效率且滿足各個市場與監管部門合規要求的操作模式，助力數據在安全可靠環境下的流通使用。

數字化經營提高金融投資效率陸金所為中小微企業主、中產客戶提供服務

過去數年，在政府、市場的多方推動下，金融科技取得較好的發展，也對金融行業帶來了許多積極影響，包括降低金融服務成本、提升金融服務效率和助力普惠金融等。

數據顯示，2019年，金融科技服務中國87%的消費者，2020年末全球前20大平臺公司中，中資企業已占據五席。“陸金所作為一家數據驅動的金融服務平臺，也取得了諸多成效。”計葵生表示。

具體在數據驅動平臺服務方面，陸金所主要從兩方面進行探索。計葵生表示，在對公業務領域，陸金所已服務1200萬中小微企業主，通過10多年的數據積累，能夠很好地識別這些中小微企業主KYC狀況與KYB狀況，與合作方進行AI風控的合作，提升銀行放貸決策效率等。

在互聯網財富管理領域，陸金所也投入大量資金提升個人投資者的KYC評級體系，并對平臺上各類金融理財產品進行評級與標簽，最終實現“合適產品推介給合適用戶”的效果。

此外，AI技術支持覆蓋個人投資者投前、投后各個環節，整個操作過程也會落地在一個區塊鏈系統里，確保產品推介、投資者遴選、購買、投后交易等各個環節都有跡可循。

“從我們的經驗來看，數字化經營能夠提供一個更精準的服務，提升金融投資的方便性與速度，且降低整體的操作成本。”計葵生指出。

《個人信息保護法》給予消費者更多權益，平臺企業將承擔更多責任

金融服務在金融科技的助力下，變得更普惠、便捷和高效。但也引發了市場對于個人信息保護的擔憂。11月1日，《個人信息保護法》正式實施，它會對未來數字化金融服務業態構成多大的影響，市場頗為關注。

計葵生指出，《個人信息保護法》帶來的一個較大變化是明確了平臺的一些責任，即如何給予客戶適當的授權，以便讓客戶能夠同意平臺用他個人的一些信息并確保這些信息的安全性。“這是平臺應盡的責任。”

另一個較大的變化是，未來用戶有權知道自己的哪些信息被平臺使用，并決定信息怎么使用，比如，哪些信息在某些使用環節需要修改，取消自己在某些場景的數據授權，甚至也可以決定是否將個人信息從一個平臺轉移到另一個平臺。

“這意味著未來用戶個人信息所形成的數據也是其個人資產之一，用戶本人可以決定這個資產怎么用，同時也便利用戶能夠享受更多的服務選擇和產品選擇。”計葵生表示。

據了解，個人信息保護在歐洲等海外地區已經形成了一個比較完整的系統，計葵生指出，英國從上到下建立了統一的API標準，使得英國個人用戶可以很方便地將個人數據從一家機構轉移到另一家機構，給廣大個人用戶創造了更多權益，也驅動開放銀行/開放金融新生態的發展。 據悉，英國已有200多家機構參與到這個開放金融生態建設，逾250萬個人用戶開始使用相應的服務。

“這或許在未來會成為一個全球趨勢。”計葵生表示，這也面臨一定的挑戰。比如，個人信息存放在不同載體中，在不同監管體系之下，要盡可能在打通數據同時保護好客戶數據安全，需要一個很強大的系統處理能力。

此外，整個系統還需要一個符合數據安全的共同標準，方便個人數據在安全情況下的流通使用。無論是當前的可信執行環境，還是多方安全計算，或是聯邦學習技術，都存在操作成本較高、效率略低的問題，一旦遇到大規模操作就面臨難度。

從平臺來講，計葵生認為，一方面目前有些定義有待進一步明確，希望未來相關部門與市場參與者能共同探討，明確哪些數據能使用，如何使用，將數據定義與使用邊界定義得更加清晰，以便各個部門能按照同一個標準開展操作。

另一方面，個別數據在整個市場打通也是不少平臺、機構共同期望的。比如，在理財業務方面，如果一個客戶已完成KYC評級，若市場存在第三方平臺能促進這些數據信息實現跨平臺打通，就能減少客戶的操作成本與時間，提高整個金融投資的便捷性。

“方向很清楚，要解決的問題很清楚，我們要給客戶的權益也很清楚。因此相關部門與企業都需要探索和尋求一個更低成本、更高效率且滿足各個市場與監管部門合規要求的操作模式，助力數據在安全可靠環境下的流通使用。”計葵生表示。

文/胡萌 編輯 宋鈺婷 校對 柳寶慶