過去，銀行向客戶發放貸款，利率都是按照中國人民銀行公布的基準利率，以“上浮多少”“打幾折”的形式來確定的。現在，個人可選擇按此前的利率固定下來，也可選擇參照LPR(貸款市場報價利率)，以“LPR加多少個基點”“LPR減多少個基點”來確定。其中，LPR由全國銀行間同業拆借中心每月20日發布，“多少個基點”則是借款人此前實際執行利率與2019年12月公布的LPR之間的差值。

根據中國人民銀行規定，自3月1日起，存量房貸利率“換錨”工作正式開始，房貸族要在固定利率或隨LPR調整之間進行一次選擇。2月29日，沈城多家商業銀行公布房貸利率切換規則，市民可通過手機銀行、網上銀行申請辦理房貸利率的定價基準轉換。

商貸、組合貸都要轉

公積金貸款不用辦

2月29日，記者從工、農、中、建等多家銀行獲悉，此次貸款利率定價基準轉換主要針對2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的，參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款，包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，但不包括公積金個人住房貸款。其中，2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。

此外，2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的個人消費經營類貸款，包括個人消費貸款、個人質押貸款、個人經營貸款等，如果借款合同中利率定價方式為參考貸款基準利率定價，且利率約定為浮動利率的，也要進行轉換。

貸款客戶可在線辦理

疫情結束再跑網點

各銀行推出的存量房貸利率轉換方式大致分為線上和線下兩種，其中：線上即手機銀行APP等移動端和網上銀行等PC端入口自行轉換、接收短信通知由銀行統一操作;線下即是到網點辦理。

建行表示，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。后續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到建設銀行營業網點智慧柜員機(STM)、柜臺、個貸中心辦理業務，但具體開通時間要另行通知。農行也表示，建議個人客戶主要通過自助渠道辦理定價基準轉換。確有特殊原因無法自助辦理的個人客戶，待疫情結束后到網點人工辦理，或與原貸款經辦行聯系辦理。

選固定利率

還是掛鉤LPR呢?

定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。對于沈城廣大房貸族來說，目前面臨兩個選擇：一是選擇固定利率，剩余還款周期內保持現狀，房貸利率不再浮動;二是從基準利率切換為LPR，計算出LPR與當前執行房貸利率的差值(可以為負)。銀行一般默認在每年12月20日按最新的LPR加上差值，得出次年執行的房貸利率。

那么，固定利率還是掛鉤LPR要怎么選呢?中行表示，這個要根據客戶的意愿和判斷來確定。如果認為未來大概率進入降息周期，LPR總體呈下降走勢，那轉換為LPR基準更有利。

利率如何計算?

假設李先生現在的房貸享受的是基準利率打9折的優惠，實際執行的利率為4.9%×0.9=4.41%。

如果選擇固定利率，則今后都按4.41%計算。

如果選擇掛鉤LPR，按2019年12月20日公布的5年期以上LPR為4.8%計算，李先生轉換時的差值為-39個基點。2020年，李先生的房貸利率為4.8%減去39個基點，即4.41%;2021年，按2020年12月20日公布的LPR減去39個基點執行。