有房貸的朋友注意啦

根據中國人民銀行要求

從3月1日開始

將全面執行房貸利率新規

可從固定利率轉換為LPR

什么意思?怎么轉換?

一起來解讀一下

先來看新規怎么說：

2019年12月28日，央行發布公告，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

通俗解釋：

3月1日起，房貸族面臨一個選擇——房貸是選固定利率還是“LPR+加點“的浮動利率?這個選擇將影響你的月供支出金額。

再來解釋名詞：什么是LPR?

LPR，全稱loan prime rate，即貸款市場報價利率。

以前還未實現利率市場化的時候，各銀行是按照央行發布的貸款利率作為標準，全國為同一個基數，這個利率被稱為貸款基準利率。

而LPR，是由18家銀行報價，報出各自的1年期和5年以上期貸款利率，然后由央行授權的“全國銀行間同業拆借中心”剔除最低價、最高價，算出的平均價。所以推出LPR是為了進行利率市場化改革。

轉LPR對房貸有什么影響?

我們來算算兩種不同選擇下房貸有什么變化：

小明原來的房貸是基準利率4.90%，打九折，那么小李的實際房貸利率是：

4.9% × 90% = 4.41%

選擇一：固定利率。小明做了這個選擇，他的房貸就維持當前利率4.41%不變，不受LPR利率變化影響。

選擇二：轉“LPR+加點”浮動利率。

首先，“加點”數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發布的5年期LPR(即4.80%)。小明的老利率為4.41%，所以“加點”數值為：

4.41%-4.80%=-0.39%

這個數值確定后固定不變

我們再把每個月公布的LPR，與-0.39%求和，就是小明的新利率。假設日后LPR降為4%，他的實際房貸利率為：

4%-0.39%=3.61%。

在LPR降低的情況下，小明的實際房貸利率將會降低，月供將會減少。

所以，如果LPR長期下行，選這個LPR，房貸利率就會越來越低。

要注意的是，LPR每月公布一次，可升可降，轉換之后你的房貸利率會隨著LPR變化，從而影響月供多少。但不是每個月都變，是以你選擇的重定價日為周期來變。

轉還是不轉?

因為“加點”是固定不變的，所以這就要看你對LPR趨勢變化的判斷了。如果LPR降低那么選擇“LPR+加點”浮動利率更劃算，如果LPR上漲，那么選擇固定利率更劃算。

部分專家認為，“就當前利率市場環境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”轉為LPR，房貸利率市場化程度更高，可以享受到降息帶來的優惠。

哪種情況可以轉換?

所有按照央行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款。即2020年1月1日前已發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款。

哪種情況暫時不能轉?

政策性的公積金個人住房貸款(包括組合貸款中的公積金部分);2020年12月31日前到期的個人住房貸款;固定利率貸款。

什么時候辦理?如何辦理?

央行要求，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應于2020年8月31日前完成。

目前，建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行等發布公告稱，于3月1日起啟動轉換工作，8月30日之前，借款人可以在貸款行的手機銀行、網上銀行、智慧柜員機、短信銀行、任一網點完成轉換。

提醒大家，多家銀行疫情期間暫不支持線下辦理，后續將逐步開通線下受理渠道。具體情況可以查詢貸款行的官網公告，或者官方微信號。

如果你選擇轉為LPR，就不能反悔，當然你也可以選擇不轉。但就算不轉，以后再也沒有“基準利率”一說，實際相當于LPR模式的固定利率。

總之，不管你選擇那種方式，轉變的機會只有一次!你會怎么選呢?