什么是抵貸資產(chǎn)?

所謂抵貸資產(chǎn)，也就是在借款人不能依約歸還貸款時，由借款人、貸款人、擔(dān)保人三方面協(xié)商，或經(jīng)仲裁機構(gòu)仲裁，或經(jīng)人民法院判決和裁定，以借款人、擔(dān)保人的抵押物、質(zhì)押物及其他資產(chǎn)抵償所欠機構(gòu)貸款本息而形成的待處理資產(chǎn)。

當(dāng)前，隨著不良資產(chǎn)清收難度越來越大，國有商業(yè)銀行清收不良資產(chǎn)的力度也在不斷加大。在不良資產(chǎn)的清收過程中，接收了相當(dāng)一部分的以資抵貸資產(chǎn)。通過對以資抵貸資產(chǎn)的處置，收回了部分貸款，一定程度上保護了銀行債權(quán)。自2003年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立以來，對國有商業(yè)銀行的非信貸類資產(chǎn)給予了很大的的關(guān)注。抵貸資產(chǎn)作為非信貸資產(chǎn)中的重要內(nèi)容，自然也就成為關(guān)注的焦點之一。

抵貸資產(chǎn)的潛在風(fēng)險指的是什么?

抵貸資產(chǎn)的潛在風(fēng)險不容樂觀。以物抵貸是處理不良信貸資產(chǎn)的重要手段之一。幾年來，隨著該清收手段的廣泛運用，銀行收回的抵貸物不斷增加，抵貸物長期掛賬、大量沉淀，嚴(yán)重影響了信貸資產(chǎn)的流動和安全，形成了新的風(fēng)險。

來銀行收取的抵貸物，主要包括房地產(chǎn)、土地、金銀首飾、五金電料等。這些抵貸物在評估、保管、處置環(huán)節(jié)上存在諸多風(fēng)險。一是評估風(fēng)險。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，以房產(chǎn)和珠寶首飾作為抵貸資產(chǎn)抵償債務(wù)。尤其是珠寶首飾在河北省沒有評估鑒定機構(gòu)，外省市雖然有，但評估鑒定費用昂貴，有可能得不償失，因而沒有對抵貸物進行評估。隨著時間的推移，風(fēng)險將會越來越大;二是來自評估機構(gòu)的風(fēng)險。個別評估機構(gòu)只注重收取費用，而人為地提高抵貸物價值。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行在接收抵貸資產(chǎn)時，抵貸資產(chǎn)的評估價值能夠抵頂貸款的本息，而在處置抵貸資產(chǎn)時，卻形成很大的損失。三是抵貸物不易變現(xiàn)，由于時間的推移和新技術(shù)的開發(fā)利用，自然貶值速度將會加劇;四是存在不符合程序接收抵貸資產(chǎn)問題。銀行對無貨清償能力的企業(yè)依法起訴，銀行雖勝訴，但截止到檢查日抵押物既沒有過戶，法院也未將土地判決給銀行。由此可見，在銀行的資產(chǎn)數(shù)據(jù)中，實際已無法收回的處置損失和尚未處置的抵貸資產(chǎn)仍以全好資產(chǎn)掛賬，“泡沫”現(xiàn)象嚴(yán)重，隨著時間的推移，其實際價值將不斷滅失。