近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》。《辦法》為評(píng)價(jià)結(jié)果設(shè)置了四個(gè)等級(jí)，一至四級(jí)分別代表銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先、中等、偏下以及落后水平。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等第三方合作機(jī)構(gòu)消保管理。強(qiáng)化消保審查，風(fēng)控關(guān)口前移，防止產(chǎn)品“帶病”上市。

低于75分即為偏下水平

7月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》，共6章35條，評(píng)價(jià)內(nèi)容包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)“體制建設(shè)”、“機(jī)制與運(yùn)行”、“操作與服務(wù)”、“教育宣傳”、“糾紛化解”和“監(jiān)督檢查”6項(xiàng)要素以及24個(gè)指標(biāo)。

評(píng)價(jià)要素中，5項(xiàng)基本要素總權(quán)重為100%。“體制建設(shè)”權(quán)重為10%，主要評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作相關(guān)公司治理和組織架構(gòu)建設(shè)情況。“機(jī)制與運(yùn)行”權(quán)重為25%，主要評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)消保工作機(jī)制建設(shè)和運(yùn)行情況，包括消保審查、信息披露、個(gè)人信息保護(hù)、內(nèi)部員工培訓(xùn)、內(nèi)部考核、內(nèi)部審計(jì)等。“操作與服務(wù)”權(quán)重最大，達(dá)到30%。主要評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)中對(duì)消保要求的落實(shí)情況，包括營(yíng)銷宣傳、適當(dāng)性管理、銷售行為管控、合作機(jī)構(gòu)管理、服務(wù)質(zhì)量與收費(fèi)等。“教育宣傳”主要評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者教育宣傳總體安排、集中教育宣傳活動(dòng)和常態(tài)化消費(fèi)者教育工作開展情況等，該權(quán)重為10%。“糾紛化解”權(quán)重為25%，主要評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)投訴管理、投訴數(shù)量以及糾紛多元化解機(jī)制落實(shí)情況。“監(jiān)督檢查”為調(diào)減要素，是指監(jiān)管部門根據(jù)消保現(xiàn)場(chǎng)檢查、舉報(bào)調(diào)查、投訴督查、重大負(fù)面事件和機(jī)構(gòu)相關(guān)整改落實(shí)等情況，對(duì)得分進(jìn)行調(diào)減，幅度不超過(guò)總權(quán)重的25%。

《辦法》為評(píng)價(jià)結(jié)果設(shè)置了四個(gè)等級(jí)：90分(含)以上為一級(jí);75分(含)至90分為二級(jí),60分(含)至75分為三級(jí)，60分以下為四級(jí)。其中，一至四級(jí)分別代表銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先、中等、偏下以及落后水平。為增強(qiáng)評(píng)價(jià)結(jié)果精準(zhǔn)度，二級(jí)和三級(jí)又細(xì)分為A、B、C三個(gè)等次。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果為三級(jí)的機(jī)構(gòu)，視情形依法采取下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函、監(jiān)管通報(bào)、責(zé)令限期整改、責(zé)令內(nèi)部問責(zé)等方式要求其強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行，必要時(shí)公開披露其不當(dāng)行為。對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果為四級(jí)且整改措施不力的機(jī)構(gòu)，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，依法在開辦新業(yè)務(wù)、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等方面采取相關(guān)監(jiān)管措施。

《辦法》適用的機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、理財(cái)公司、信托公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)公司等。

防止產(chǎn)品“帶病”上市

關(guān)于此次《辦法》的出臺(tái)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，當(dāng)前，金融交易數(shù)字化、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化、市場(chǎng)主體多元化對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出更大挑戰(zhàn)。消費(fèi)者反映集中的有校園貸、信用卡、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，也有虛假宣傳、誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、霸王條款等問題。同時(shí)，還有持牌機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作中侵害消費(fèi)者權(quán)益各種亂象，比如暴力催收、息費(fèi)定價(jià)過(guò)高、向未成年放貸、泄露客戶信息等。上述業(yè)內(nèi)新問題要求建立監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將消保工作內(nèi)嵌到經(jīng)營(yíng)管理中。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，銀保監(jiān)會(huì)12378銀行保險(xiǎn)投訴熱線共接到約136萬(wàn)通投訴電話。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消保監(jiān)管評(píng)價(jià)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消保亂象，以及金融產(chǎn)品過(guò)于復(fù)雜、多層嵌套等問題，設(shè)置合作機(jī)構(gòu)管理、消保審查等指標(biāo)，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等第三方合作機(jī)構(gòu)消保管理。強(qiáng)化消保審查，風(fēng)控關(guān)口前移，防止產(chǎn)品“帶病”上市。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)可增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消保工作針對(duì)性，督促機(jī)構(gòu)對(duì)照監(jiān)管要求檢視自身消保工作薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)揮監(jiān)管“指揮棒”作用，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管要求與消費(fèi)者保護(hù)全覆蓋。

消費(fèi)者也應(yīng)多了解金融常識(shí)

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，《辦法》的出臺(tái)有利于金融消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展。上海蘭迪律師事務(wù)所合伙人陳禹彥表示，依據(jù)規(guī)范的服務(wù)評(píng)價(jià)體系對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行年度評(píng)價(jià)，既可激發(fā)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量，也彌補(bǔ)了現(xiàn)有監(jiān)管體系中對(duì)前端約束不足的現(xiàn)狀。此外，伴隨周期性地對(duì)外披露銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)質(zhì)量，將有助于減少市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱，便于消費(fèi)者作出理性決策，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的良性“優(yōu)勝劣汰”。

同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者也要多提升自己的金融水平，多了解金融常識(shí)，增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)防范能力，端正理財(cái)心態(tài)，才能更好維護(hù)自身權(quán)益。（記者趙智妍）